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等额本息or等额本金还款如何计算

等额本息or等额本金还款如何计算?
  等额本息法
   等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利

息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小,
其计算公式为:
   每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
   每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
   还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
   注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。
  等额本金法
   等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多

,然后逐月减少,越还越少,计算公式为:
   每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
   每月本金=总本金/还款月数
   每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
   还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
   注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。
   从上面我们可以看出,在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。
  等额本息适合的人群
   等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非

常大。
   等额本金适合的人群
   等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会

减少。
通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。
   例:李先生买了一套商品房,面积120平米,他向银行贷款60万,还款期限为20年,年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析:
   等额本息:每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元
   等额本金:第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500
   第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5

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